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央行官员谈无现金社会:并非完全无现金,别误

发布时间:2017-12-30

  央行官员谈论无现金社会:不完全没钱,不要误导

  近年来,全球非现金支付快速发展。部分国家和地区已经实行清收,包括停止发行大额现金,限制大量现金的使用。瑞典和丹麦也提出要建立一个无现金的社会。借贷的可能影响,未来现金状况等问题引起了广泛的关注和讨论。本文简要介绍了现金的现状和争论,以及现金未来的初步思路和相关政策。近年来,在一些国家和地区,为了提高交易便利性,打击利用现金进行犯罪活动和社会成本的现金,一些国家和地区已经实行了反转现金措施。 1.兑现这个措施来建立一个无现金的社会。瑞典IT业发达,土地面积小,建立无现金社会有了更好的基础。瑞典银行将部分现金管理责任转移到私营部门后,瑞典商业银行正在通过推动现金到现金流程来降低现金处理成本,目前已有900多家商业银行在瑞典已经不再提供现金服务,900多台自动取款机不再在农村地区使用,拒绝现金的商业银行已经合法化,瑞典的SWISH支付软件可以实时实时进行银行转账,甚至是慈善捐款和流浪汉施舍可以通过电子方式进行交易,目前瑞典居民有97%持有银行卡,85%的居民可以通过互联网进行支付,2007年瑞典年平均现金流量为105亿克朗,降至65亿克朗流通中大额现金的使用量迅速下降,现金与GDP的比例在1000克朗左右,从1990年的近3%下降到2014年的0.2%; 2016年,瑞典现金tr所有支付的支付只占20%,远低于世界平均水平的75%。 2015年瑞典只占现金交易的2%,预计到2020年下降到0.5%。丹麦政府2015年向议会提交议案,规定服装店,餐饮,燃气等一般性机构除特殊商人外,电台不应再接受现金。这个议案到目前为止还没有得到立法会的通过。丹麦有很高的现金。 NemID是政府发行的居民电子身份证,可以连接到网络银行,92%的丹麦国民持有NemID。丹麦政府要求18岁以上的公民开设Nemkoto银行账户,以获得奖学金,医疗报销和假期津贴。丹麦银行推出了手机支付软件MobilePay,目前已有三分之一的丹麦国民使用。 2015年,16-74岁的丹麦国民中87%使用互联网支付,占消费的25%。丹麦金融机构的自动取款机数量从2007年的3000多个下降到2015年的约2500个,网点数量从1991年的2200多个下降到2015年的800个左右。在丹麦流通的现金数额一直保持约10亿丹麦克朗10年。取消大纸币。 2000年,加拿大央行宣布停止发行1000加元的纸币。截至2013年底,瑞典中央银行废除了1,000克朗的钞票。 2014年10月,新加坡取消了1万多新加坡元的账单。欧洲央行于二零一六年五月宣布停止生产500欧元纸币及从二零一八年起暂停发行500欧元纸币,但仍然发行的现钞仍为法定货币。 2016年11月,印度宣布取消500卢比钞票和1000卢比钞票。 2017年7月,亚美尼亚中央银行宣布停止印制100,000面额(AMD)纸币。限制大量的现金使用。在欧盟,自2015年9月以来,法国本国居民不能支付超过1000欧元的现金购物和不超过1万欧元的海外游客。在西班牙,截至2017年1月1日,现金支付上限将从2500欧元减至1000欧元;意大利税法规定,从2016年11月15日起,每天从银行账户提取超过1000欧元,或每月提取超过5000欧元的税务机关将其锁定为假设纳税人进行调查。除了欧盟国家之外,还有牙买加,墨西哥,乌拉圭,印度,以色列,俄罗斯,越南等国家设定了现金交易配额。配额范围从$ 4,500到$ 25,000。所有国家都对超额现金交易处以重罚。西班牙违反配额罚款总额的25%。意大利罚款金额从3000欧元到40%的付款,现金支付超过5万欧元,罚款至少15000欧元。二,现金交易情况近年来,许多国家和地区的现金交易金额不断下降,非现金支付发展迅速。美联储研究预计,从2012年到2015年,美元现金交易比例从40.7%下降到32.5%,金额由12.4%下降到11.4%。根据荷兰中央银行的一项研究,荷兰的现金收入从2010年到2016年下降了32%,从4370亿降至2950亿。现金支付从520亿欧元下降27%至380亿欧元。但现金仍然是荷兰小额小额支付的主要工具,每笔现金交易的平均金额从11.80欧元提高到12.85欧元。加拿大银行的研究显示,2009年该国现金交易额占总额的比例为53.6%,低于2013年的43.9%; 2009年现金交易额占比22.9%,基本持平于23.1%根据法国信息技术咨询公司凯捷(Capgemini)发布的“世界支付报告”(World Payments Report),2015年全球非现金支付为426.3亿美元,同比增长11%,为10年新高,其中非现金支付东亚增长了43.4%,中东欧和非洲增长了16.4%。货币研究估计,2016年全球手机支付额超过5500亿美元,增长37.8%,预计2017年将达到8000亿美元左右。根据国际货币基金组织的报告,二零一六年美国的非现金支出达六千一百七十亿美元,是二零一零年的十倍以上;德国消费者支出的百分之三十三是透过非现金支付完成的。 d电子现金化1.考虑到去现金的许多好处支持了现金化的想法,现金为腐败,逃税,贩毒,洗钱和地下经济活动等犯罪活动提供了便利。现金交易带来了大量的交易成本,现金流量影响了金融危机后负利率政策的实施,阻碍了金融包容性的实现。哈佛大学教授肯尼思·罗格夫(Kenneth Rogoff)在“现金诅咒”(The Curse of Cash)中写道,纸币是全球金融体系顺利运作的主要障碍,促进了犯罪活动和地下经济的发展。他认为,美国应该逐步清除纸币,但是应该保留少量的现金用于日常支付。瑞典央行前副行长Lars Nyberg认为,纸币最终会像支票一样消失。一个是帮助减少犯罪。无现金的社会可以有效地提高资本交易的透明度,遏制现金的使用可能带来犯罪行为。欧洲刑警组织认为,大量现金与洗钱和恐怖主义活动等犯罪行为密切相关。许多经济体逃税非常严重。美国国税局(IRS)估计,2006年美国的逃税金额约为4500亿美元,扣除可能的逃税650亿美元,联邦税收为14%,美国GDP为2.7% ,。无现金社会限制偷税漏税的成效很难估计,但肯定有助于增加税收。根据Rogoff教授的说法,取消大笔钞票有助于阻止非法移民,因为大多数非法移民都携带现金在途,聘请非法移民的雇主用现金支付现金。 2016年2月,欧盟委员会向欧洲议会和欧洲理事会提交了“加强打击恐怖主义融资行动计划”,指出现金支付通常用于资助恐怖主义活动。 2017年1月,印度情报机构报告说,克什米尔恐怖主义活动减少了60%,废除该法案后哈瓦拉的汇款减少了50%。瑞典现金后,社会保障水平上升,银行抢劫从2008年的110下降到2011年的16;针对商店和加油站的抢劫案数量从2009年的近1200件下降到2015年的500多件。其次,有利于货币政策的发挥。根据国际货币基金组织的研究报告,现金流量化后,流通中的现金将转化为银行存款,央行可以通过利率政策更好地调整流动性和信贷额度。与此同时,货币供应量的上升将有助于降低市场利率和信贷扩张。在印度取消票据后,大量的现金返还银行体系,印度央行的货币政策传导机制更为有效,有助于降低通货膨胀率,此外,现金阻碍负利率政策发挥作用。负利率在一定时期内成为主要的货币政策,去除现金对其政策的有效性至关重要; 2015年12月瑞士将利率下调至负数时,现金需求激增1000瑞士法郎加上市场上的法郎影响了负利率政策的有效性,有利于减少资源消耗,现金的印刷,运输,处理,销毁,保险和保障都会产生巨大的社会代价,加拿大银行的研究表明2014年,加拿大现金业务的总体成本(包括直接成本和时间成本等间接成本)约为156亿加元,占GDP的0.79%,每1罐的成本美元现金交易为0.011加元,是借记卡交易成本的11倍,信用卡交易成本的1.4倍。去除现金可以有效降低资金交易成本,简化私营部门服务和消费者交易,提高经济产出。第四,有利于推动普惠金融。认为实行去现金化,政府收入由于犯罪活动和逃税增加而下降,政府可以将部分收入直接用于补贴穷人,使其进入银行体系;或向银行提供补贴减少银行账户中对穷人的存款余额要求和服务费,并将穷人融入银行体系。在宣布取消莫迪大面额之前,印度经历了一些经济动荡和社会动荡,但银行账户数量迅速增加,非现金支付手段迅速发展。 2认为使用现金是必要的,以支持使用现金的角度来看,认为现金已经不可追溯,及时到达,易用性和中央银行的信用代言等有利于保护公众隐私的特点,现金在短期内不会消亡。英格兰银行(Bank of England)首席银行家维多利亚•克莱兰德(Victoria Cleland)认为,现金有相当可观的现金,英格兰银行和社会现金服务业需要共同努力,保持健康。万事达认为,全球85%的零售交易将继续使用现金交易。世界印钞公司特拉华高管预计,全球对ATM的需求量也将以平均每年5%的速度增长,未来10年全球现金流量将平均增长3%至4%。他们的理由可以归结为四点。首先,现金是个人权利的表达。奥地利开普勒大学的施耐德教授认为,现金的使用意味着独立,自由和个人实现。 NAB的工作人员认为,人们的决策比认知过程更多的情绪化过程,现金支付比银行卡支付可以激发更多的人的情绪,现金使用不会消亡。 2014年英格兰银行的调查显示,现金是公共生活中的真正需求。百分之二十五的受访者认为,无论出现哪种类型的替代支付工具,以及出现哪些激励措施,他们都会继续使用现金。其次,现金无法消除犯罪活动。印度Dasgupta博士认为,非法财富来源不是现金,而是非法活动,德国魏登理工大学教授Seitz认为地下经济规模与现金流量之间没有因果关系:瑞士拥有世界现金面额,但瑞士地下经济规模很小,美国和英国的现金面额不大,但地下经济更活跃,虽然兑现可以减少暴力犯罪,如抢劫,瑞典国家预防犯罪委员会指出,计算机在借记之后的欺诈行为已从2000年的3304上升到2011年的2万。基金组织认为,在许多发展中国家,社会抗议采取的形式拒绝交税后,抗议者无法用现金打税,并表示对其他方面的不满直接加剧社会动荡的方式。第三,处理边远地区老年人的现金很方便。国际货币基金组织认为,目前还没有直接的证据表明,兑现可以帮助促进金融包容。如果最穷的人没有电脑或手机,就无法得到非现金支付的好处。电子支付还受用户教育,地区电信基础设施等因素的影响。根据美国PEW研究中心的统计,2015年智能手机的全球普及率仅为43%,其中美国为72%,中国为58%,日本为39%。如果政府不能为弱势群体和落后地区提供足够的补贴,那么去除现金就会导致穷人的生活条件进一步恶化,而不能说普惠金融。第四,数字货币不能取代现金。在一定时期内,数字化私人货币可能会在一定程度上发挥交换媒体的货币功能,特别是在法币货币价值和声誉受到严重破坏的情况下,数字货币算法是否容易要了解和解决相关的纠纷解决机制还有待观察需要观察的是,高度抽象的民间数字货币能否接受普通民众仍然存在疑虑,新的民间数字货币可能会不断涌现,新数字货币的总量和性质是不确定性,没有机构认可其价值,价格剧烈波动,难以发挥价值衡量和价值储备等货币功能,即使未来央行发行合法数字货币也需要相当的时间,估计相当大比例的人口仍然会因为消费开支而使用现金教育程度和其他因素。从实际情况来看,现金在世界上还在流通。在过去的十年中,美元,欧元,日元,英镑,加元,澳元和韩元的现金流量与GDP的比例稳步上升,韩元和澳元的现金流量尤为突出。 20世纪90年代以来,美元现金流量占GDP比重持续上升。 2008年国际金融危机后,美元比重上升较快,2015年达到7%欧元比例从2002年欧元启动时的3%上升到2015年的10%以上;以及20世纪80年代的比例从7%上升到2015年的近20%。瑞士的流通现金从2007年的400亿瑞士法郎增加到2015年的650亿瑞士法郎。发达国家的现金流量一直在稳步增长,在各自国家流通面额的纸币也在增加。从2000年到2014年,100美元现金的份额从67%上升到78%,10万美元的现金份额从90%上升到92%,50%的现金份额从5%上升到7% 。 100+人民币现金份额从43%上升到53%,500欧元的现金份额从2002年的23%上升到2014年的30%。在中国,2015年和2016年的净现金释放增加了更多比70%。可以看出,虽然非现金支付发展迅速,甚至一些国家也愿意采取去兑现措施,但现金流量并没有普遍下降的趋势。一些国家和地区也有明显的上升。非现金支付发展的初步思路,减少实物现金的使用具有重要意义。现金生产,运输,销毁等成本花费了很多社会成本。各种地下经济和犯罪活动和更多的现金支付。目前,许多国家的大量现金,特别是大面额的钞票难以解释,很可能被用于非法活动。因此,发展非现金支付,减少现金使用意义重大,是时代的潮流。政府和中央银行要规范使用现金,特别是要及时加强对大额现金使用的监督,为发展非现金支付创造良好的环境,加快发展合法的数字货币,减少实物现金的使用。影响现金使用的因素非常复杂,除息措施的作用还有待观察。近年来,非现金支付发展迅速,但一些发达国家在流通现金和现金交易方面依然占有很大的比例,这是美元,欧元等海外流通业务增长和国际金融危机,低利率环境的结果,还是正常的国内交易需求等因素,值得深入分析。受历史跟踪,消费习惯,偏远地区和特殊人群需求等因素的影响,预计现金仍将是各国长期以来的重要支付工具。一些国家的除货措施的效果和经验教训值得进一步观察。应该鼓励各种支付方式的发展,尊重市场规律和消费者的选择。稳步发展非现金支付,降低现金使用量是十分必要的。但是,由于地域辽阔,地域差异巨大,城乡发展不平衡,消费需求多样化,我们必须继续为社会提供包括现金在内的各种支付方式。无现金的社会不完全没有现金,社会生活不能没有现金。过度宣传和强调无现金社会可能会误导消费者利益。要大力改善现金服务,加强监督。鉴于中国在相当长一段时间内仍然是重要的支付手段,货币问题应该加快转变,改善现金服务,加强各级监管,维护现金流量正常秩序。应加强现金预测分析,合理安排印刷品生产,保证现金总量供应,债券结构更加合理;充分借鉴国际经验,积极创造条件,及时推动现金结算,押运等业务的进一步社会化和市场化,降低社会成本,充分发挥金融机构作用,充分运用科技手段进一步发挥提高现金操作的效率。

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2017-12-30

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